［管毓红回忆及整理：社区发展基金（二）］

乐施会石门社区发展基金访点报告

管毓红  2008 年 05月05日

一、调查参与人员：管毓红、马贵荣（新寨管委会）、何广文（中国农大）、邓兴平、小滕、刘建进（中国社科院）、谭老师、邵林（石门乡信用社）

二、工作行程：

第一次：2007 年 10 月 28 日至 11 月 2 日

2007年10月28日，管毓红、何广文、邓兴平、小滕到了石门乡；

2007 年 10 月 29 日上午，荣合社区管委会主任邱广勇家，与管委会座谈；下午与村民座谈。

2007年 10 月 30 日上午，在新营社区活动室与新营社区管委会座谈，下午与村民座谈；

2007 年 10 月 31 日上午，到石门乡信用社主任邵林座谈；

2007 年 10 月 31 日下午，何老师一行离开石门，管毓红返回信用社，了解各社区的存款余额情况；

2007 年 11 月 1 日，在石门约见到新寨社区管委会；

2007 年 11 月 2 日上午，高原社区管委会。

2007年11月2日下午返回威宁。

第二次：2007 年 11 月 24 日至 12 月 2日

2007 年 11 月 25 日，石门乡王乡长派车从昭通接进工作人员管毓红、刘建进、谭老师，直接送入苏科寨社区，在苏科寨社区管委会吴宗全家，下午晚上与之座谈；

第二天访户， 11月 26 日晚上返回新寨，在马贵荣家与新寨社区管委会座谈，27号与村民座谈，晚上返回石门，请到信用社邵林，与她详谈几个社区的贷款程序，因新寨马贵荣在场，邵主任对新寨感兴趣，并约好第二天到荣合社区；    

11 月 28 日上午，请到石门乡信用社主任邵林，到荣合社区与管委会、监督小组、村民共12人一起座谈。

11 月 28日下午，送刘老师一行离开石门；

11月29-30号，管毓红、马贵荣到祖基社区，了解社区情况；

12 月 1 日，从祖基返回新寨，新寨工作；

12 月2日，管毓红从新寨返石门后返回威宁。

第三次：2007 年 12月8日至 12 月11日

2007 年 12月8日，管毓红从威宁至石门，

12月9日联系摩托车前往卡房前面的小学，但因摩托车颠簸，半路下车时伤了脚，只有随车返回石门，电话联系管委会，请他们在石门见面。

12月10日在石门约见了卡房管委会王正芬、罗来平、罗贤荣，

12 月11日从石门返回威宁。

第四次：2008年4月3日至4月8日

 2008年4月3日，管毓红到石门乡。

 4月4-5日，与马贵荣到了高原社区，直接访户后与管委会讨论。

4月6-7日，到了苏科社区工作。

4月8日， 返回威宁。

第五次：2008 年 4月14日至 4月23日

2008 年 4月14日，管毓红到石门乡；

4月15日，到了新营社区了解运作状况

4月16-17日，到了卡房社区，直接在大梨树访户后再到了下院子，就了解的情况与管委会作了讨论；

4月18日-22日，在祖基社区，就祖基的账务清理、股东证核实、农户欠款、社区其它工作、农户大会等与管委会、村民讨论并形成决议。马贵荣提前2天进入祖基协助管委会清理账务。

4月23日，从祖基返回中水返威宁。

从2007年9月至现在，一直与几个社区管委会电话联系，促进校对账务，社区账务公开及年终决算、分红等事宜。

三、捐赠后石门各项目社区CDF 实施状况：

1、  荣合社区：

其中入股金放入本金。

2007年10月18日社区会计账余额：

                本金：18427.28

                教育金：0

                基金：120.51

在荣合活动期间，社区出纳一直未见面，我用了两个晚上候她，找到她后，要求看存折，存折的余额与账余额不符，查得其中有两张应急借款8000元，另外为出纳私自临时拉用于调私货。此事已与管委会其它成员沟通。要求在11月18号，收放款前账实相符。11月14日接社区会计汪万全电话报送，出纳已把钱存入信用社，与账相符了。经11月28日查证相符。

荣和监督小组的到外地买牛马，回来转卖，未在家。

农户手中贷款：（在社区走访，农户贷款属实）

本金：43155.40元。月息6.67‰，五户联保，一年贷款，每月还一次，一年12次还款，每月18号的中午12点准时开会，收款贷款。

基金23000元。月息1%，按五户小组贷款，小组成员固定，小组内安排使用，隔月贷一次，四个小组用款，第二个月还回来后，另四个小组用款，轮贷。

教育金：8528元，每年元月、7月收贷，本利收回后，全部放贷。月息6.67‰，按8个贷款组平均放贷。

管委会补贴按每月利息的15%，每月支出。去年春节前（07年2月）分了一次红，主要原因是想借分红，看看没入股的几家是什么反映，希望他们能来入股。但分红没按原来讨论的基金比例提成来分，当时积累金放贷后，余额才有1100多，大家就在农户收放贷会上现场讨论，就将这1100多作为46户的分红，每家28.40元。社区账本上有记录，但分红记录上没有正式记录，已请社区管委会在农户股东证上补填。

发展基金不够用，有几家还贷了信用社的贷款。11 月 28 日上午，请石门乡信用社主任邵林一起，到荣合社区与管委会、监督小组、村民共12人座谈，邵林了解了荣合的社区发展基金贷款，也在荣合介绍了信用社的贷款原则。她问到一个问题，为什么你们运转社区发展基金回收如此正常，而我信用社的贷款却屡追不回，你们在场的就有几位就在我那儿贷款了，能告诉我原因吗？农户们说了几个原因：主要是那是你们的钱，还了就没有了，包括利息都没有，这是我们的钱，虽然利息算起来是高一些，但本金是我们的，利息也是我们的。并且你那儿的款，原来难贷到，现在不知道好不好贷。气氛和谐，讨论热烈。

社区内没有有形的公共资产，但大家想积累够了就建一个活动室、球场、进地的马路等。

社区内农户贷款买玉米良种、地膜、牲畜、做小生意。原来只是做凉粉等小生意，现在做凉粉生意的还有15家，有10家买牛羊卖，有一家卖成衣，有一家卖小百货，4家买肥猪赶场天杀了卖猪肉，做木工的一家。

现在有4家买了摩托；电视机、打面机家家有；有7家买了车运货运煤；有12家在街上修了门面做生意，有4家开门面的了,对比2000年时，寨子内只有3台黑白电视机，粮食也只是够吃。

社区监督小组的工作很散，无定期查帐。但社区会议贷还款农户的监督意识很强，每期谁家贷了款，哪个小组还到了第几期，都在贷还款结束后公布。

社区积累作滚动贷款，现已增至23000多元。

有一件让人高兴的事，是3月申请到乐施会的救灾，92吨大米发放在石门13个寨子，荣合社区每人也平均有一包25kg，社区那几户没入股的农户感受到乐施会没放弃他们，仍关心着他们。救灾结束后他们主动找管委会，要求入股，有一户特困户，原来大家商量只要她家愿意入股，将不收她的入股金，但她说，她还是要入一些，这样和大家一样平等。

CDF捐赠前和捐赠后的运作情况对比

2、新营社区：

其中入股金放入本金。社区积累减少是付了管委会06年至07年7月误工补贴。

2007年10月24日信用社存折余额：

                本金：39110.60

                教育基金：7518.62

                医疗基金：5647.28

                公益金：4910.92

农户手中贷款：（已抽查访户确认）

公益金5000元。年息4%，一年贷款或由本人定,还款频率自定。

          教育金3000元。年息4%，一年贷款或由本人定，还款频率自定。

          医疗金9800元。年息4%，一年贷款或由本人定，还款频率自定。

还款频率自定，是社区定了几种还款方式，两月一次还款、三月一次还款、四月一次还款，由小组自行确定。现在已出现到还款期来找管委会商量拖后到第二次还款时，两次一起还的情况，即实际上已有拖欠款发生。我已和管委会以及欠款农户交谈过，他们主要是因为政府关闭小煤窑，无处打工，零还压力大，所以才定了三月还一次，到还款没钱，凑到下次把牲畜卖了就还了。当时借款多，是想着买牲畜喂才借的。社区内已有几户农户相约一起到较远的寨子买小牛，喂上几个月，长壮实后就卖的情况。

（其中一户王玉英未还款，她贷款为男人治病，男人死了，她外嫁，担保人是她小叔子，承诺要还，但一直挂在账上。）

本金：一年贷款，五户联保：25000元，年息5%，一年贷款或由小组自定，还款频率自定。（其中韩普龙、王庆刚小组欠一次还款，小组长承诺下一次还款，两期一起还）

本金短期个人借款9000元。年息5%，贷款期由本人定，还款频率自定。

社区会议已没有按原来的每月一次开会了，主要原因是活动没以前多了，而且还款不是一个月还一次，有两个月还一次，三个月还一次，四个月还一次，一年分几次还款由五户贷款小组自定。申请贷款的程序不变，但小组需当月14号提申请，18号前由管委会与监督小组审批，18号收款后放贷，若款不够，最迟在24号到信用社取款给农户。若有会议，提前按6个大组通知，一般是白天下地干活，会议安排在晚上，一般参会的有60人左右。

今年的贷款投入主要还是种植与养殖，种植投入主要是玉米种与普，玉米与洋芋套种亩产可收到800斤干了的玉米籽与2000斤洋芋。市场上猪价也好，寨子内平时就卖了15头肥猪，过年猪每家至少有一头。还有15家买小牛喂3至4个月后，赶到市场上卖。

新营的本金发生拖欠还款现象。贷款有两个小组拖欠还款。大家的认为是，他们不会不还，会还上的。我与管委会沟通，说起规定是由大家定的，管委会只是执行而已，应坚持原则，不然大家都会拖欠。他们想买大牲畜，才出现多借款。所以考虑是不是贷款额度大了？政府关闭小煤窑，无处打工，零还压力大，对新营来说还款较困难？建议考虑另外的还款方式，如按种收季节，元月2月贷款，4个月不还，第5个月开始还款，每月一次或每两月一次。

对王玉英医疗金未还款，与社区讨论还有其它的还款方式否？比如说社区承担一部分?我的想法已和社区沟通，但处理的方法是什么将由社区自行决定。

很高兴见到的是有买小牛喂3至4个月后，赶到市场上卖。新营开始做种养殖以外的事了。

在社区活动期间，监督小组面成员到外寨修路（打短工），未见到。07年8月捐赠到07年10月两个月中，管委会只是口头上公布过账目。

社区使用过社区积累，开支了管委会补贴。

CDF捐赠前和捐赠后的运作情况对比

3、高原社区：

社区存折——本金21183.65元；积累277.12元，

管委会现金——1000元

农户贷款余额——本金：2825元；积累：5000元（25家，每家200元，3个月贷款，集体拉电到各家各户）。

    社区每三个月还一次款，还款正常。

代堂云说：“出纳外出打工，现在收款是由代堂云代收存款，已有很久未放款了，贷出去的11月也全部还完了，农户写有申请，不敢放贷的原因主要是没有出纳。社区内开过会，出纳还未选出来，大家的话题就转到了修路，想用社区积累买一些必需的工具，这个冬天修通到寨子的路。”

根据社区意见，与社区几个人讨论后，建议按顺序先做好三件事：第一，11月10号前召开农户大会，选举社区出纳；第二，根据农户申请，组织管委会、监督小组尽快审批，争取11月发放贷款；第三，社区提出修路的方案好，要肯定。与村委及时沟通，取得村委的支持配合，动工前要先开动员会，动员大家投义务工，积累支出中一定要把好关，支持工具等费用，不能买烟酒，支出要透明。

社区积累作为农户临时借款，农户大会讨论通过，农户借了款架电，12月份还款，此笔借款通过农户大会，应属正常借款。

高原是一个汉族寨子，说是寨子呢，其实不是，他居住分散，村民住房依山而建，从山脚一家走到山顶那家要一个小时左右，而村民外出打工的多，有什么事需要开会，集中村民很难。今后在处理此类社区的发展基金时，应考虑把钱投入基础设施建设或收回。

CDF捐赠前和捐赠后的运作情况对比

4、苏科寨社区：

2007年11月20日社区余额：

 本金存折：30001.01

 教育金存折：2783.32

 医疗金存折：7363.82

 公益金存折：1082.08

管委会手中现金：6500.00(还未存入存折,保管在吴宗全处,已作清点)

农户手中贷款：(已抽访户,贷款数实)

本金：12000元。月息6.67‰，五户联保，资金到户，一年贷款，三个月还一次，一年4次还款。另有当年还完款后的重复贷款，10‰的月息，半年还一次，

教育金：2500元，每年按需贷款，月息3‰，半年还一次，两次还清。

医疗金：1650元，寨子土医药品周转金贷款，上年贷款还了一部分，此为转入今年的贷款，月息5‰。

06年100%还款不实。06年有建房款、贷买车款未还完，转入07年新贷款，计月息1%。已建议调整收款方式，促成农户以零还形式归还。

管委会成员中，主任外出打工，出纳在石门私人帮忙，几月未回家，妇女委员在乐施会其它项目未开展后，已无实职，整个管委会成了老吴一个人的事。但值得高兴的事，老吴管得有条有理，资金并无遗失。社区农户认为，老吴一人,任劳任怨的做，太辛苦了，帮不上他的忙，感觉他是社区了不起的人。我已建议12月社区会议上，增选管委会成员，健全社区管理。

在摆谈中，得知社区管委会误工补贴仍按捐赠前每人每个误工10元付给，未按股分化后利息分配方案实行。

问到5年才分一次红，是不是会造成大家没有积极性，农户说每家入股20元，每年才1.6元的利息，5年才有8元钱的利息。整个寨子都认为分红是入股本20元的红利，而不是1000多的本金红利。我建议与社区与农户沟通每户的本金不是20元，而是1000多，红利是1000多本金的红利。年底做一个年终决算，按股分化后利息分配方案实行，误工补贴按比例支出、红利按比例分发等。

CDF捐赠前和捐赠后的运作情况对比

5、新寨社区：

（种猪款在教育金中）

2007年9月22日信用社存折余额

本金：15301.75

教育基金：1215.52

    医疗基金：779.28

公益金：5960.92

管委会手中现金：18300.00(还未存入信用社,保管在出纳马贵荣处,已作清点，并已建议及时存款，以保证钱、人的安全)

农户手中贷款：（已抽样访户查实）

本金:36435.00，贷款还款方式、利息等与捐赠前相同，无大的改变。

教育金10000元。年息6%，一年贷款还款两次，每年的2月8月。主要以有孩子读书的家庭，贷款报名。（国家在西部实行两免一补，免书费学费，但本子费杂费等，还是自已出。）

医疗金23500.00元。年息6%，医疗金，最高可贷1000元，5个月还一次，10个月还完，单户贷款，需要担保人。比如贷1000元，第一次还530元，30元的利息，第二次还515元，15元的利息，月息6‰，按用款的多少计算利息。

会议制度照常实行，每月22号中午12点收放款，超过12：10分罚迟到，05年3月建罚款制度以来，管委会成员有因迟到有5个被罚款。每季度做季度收支公开，在社区公开账目。以下07年9月底新寨社区公开栏的账目：

1、本金66000元，入股（76户）3800元，合计69800元。存折15301.75元，农户54498.25元。

2、医疗金24098.40元，存折779.28元，农户23319.12元。

3、教育金11215.18元，存折1215.52元，农户9999.66元。

4、壮大本金和红利5960.92元

5、06-07年9月，管委会补贴4649.98元。

6、公益事业06年-07年9月，1884.11元，

7、社区活动：1884.11元。

07年7月-9月季度账：

一、所有本金产生利息：1659.85元。

二、百分比计算：管委会补贴35%：580.94元

         红利35%：580.94元

公益事业10%：165.98元

社区活动10%：165.98元

壮大本金10%：165.98元。

三、管委会人员7人，本季度共有55个工，每个工10.50元。

四、管委会人员工作明细：

李绍华8个工，韩文军8个工，陈颖10个工，马贵荣12个工，廖文翠11个工，谢乾富3个工，陈国群3个工。余12.78元，累计到下季度分配。

在公开栏中，做得好的是本季度的收入划分及支出公开。但有一个问题是存折数与农户贷款，只是简单的用总数减去存折数，余数作为农户贷款。实际农户贷款是多少？并没有按农户贷款计算。此事已管委会已沟通，要求查实核对好后公布。

至2007年9月22日，在农户手中贷款应为36435元。

管委会谈起社区内的贷款现在还是正常的，寨子内已无高利贷，有8家在信用社有贷款，社区发展基金在社区内有三家从未贷过。他们几家多年来一直做骡马生意，经济状况较好，今年的经济来源主要是烤烟，粮食的收成也不错。妇女自助培训还继续做，她们在用传统的方法编织饰品小包，准备卖出去。

社区内近期发生的几个与贷款相关的小故事：

------媳妇贷的款他不还：罗高发家，原来是媳妇组户，并任贷款小组长，因家庭吵架，媳妇一气之下外出打工了，而她们小组的还款还欠两次。第一次他代媳妇还了，第二次还款时间到了，他不还款，还让其他四家也不还，他说：“第一，不是他贷的款，是他媳妇，应找他媳妇还款，不应找他；第二，上一次他代收的他们小组的应还款也应退还给他”。马贵荣想想，管委会几人商量后答到：“媳妇贷的款，你不还算了，我们退给你，社区内有什么好处你不要找我们。其余四户的应还款必须交，管委会直接收。”于是收了四户的钱，退了他上一次的还款。他走出社区活动室后，又返回，还是把两次的应还款交了。

我笑问马贵荣：“若他真不还款，你们怎么办？”她答：“我们想好了，今年的分红，他找不着我们了！”

这是我们高兴看到的事，社区已慢慢的成长起来了！

------新合村委借款：项目办到社区办好社区财产捐赠，清理好账务走后，村主任以村委的名义要在社区借钱，用于打村委办公室的屋顶。特殊借款，不借又不行，管委会讨论后，左右为难，最后以管委会全体人员担保签字，借了1500元，后追问了几次，村长老陈一直未还款。10月，社区打电话与我，她们已经没办法了，我想想后，让她们转告：我将和乐施会的官员一同下石门坎，跟踪社区发展基金运作情况，会到各社区查账，时间大概在10月25日左右，请把消息带给老陈。第二天，老陈就把借款还到了社区出纳家中。

由此可以看出，社区发展基金作为资源放在社区，会遇到各种各样的问题，有些是社区内无法解决的。这只能是外部监督才能起作用。

现在贷还款正常，无逾期还款。从电话沟通中知，新寨社区已完成年底结算，账务公开，误工补贴已发放，每户分红68元，其中有18户当场要将红利入股，管委会讨论并电话咨询我的意见后，为做账方便，每户收了50元股金，共900元。

CDF捐赠前和捐赠后的运作情况对比

6、祖基社区：

（入股金放入积累）

存折：（2007年11月底止）

本金9226.30元。

基金37430.77元，

医疗金10143.83元

农户贷款余额

本金应收未收：72028.70元（贷款实际只到了小组长，农户贷款不实，在组户中查了几个组，有的组员未贷款，有的多用款）

    本金拖欠还款：4840元。

    医疗金应收未收：28500元（有个月不够贷，从本金中划过来3100元用于医疗贷款）

    医疗金拖欠还款：800元。

医疗金贷款：07年08月23日：16户，15500元。已还两次6200元,余9300元。

            07年09月23日：9户，9000元。已还1800，余7200元。

            07年10月23日：8户，9000元。未还，余9000元。

            07年11月23日：3户，3000元。余3000元。

           合计：28500元

医疗金贷款需担保人，每1000元半年利息45元，如1000元放贷，先扣20元，贷出980元，第二个月开始还款，5次还完，每次还205元，共还1025元，即每1000元贷款，收回1045元，45元的利息，时间是半年。如有老人过世，两个担保人，可贷2000元。

     大款（发展基金及利息）每月一次的还款，月利息不变，还是6.67‰，管委会贷还款只认组长。同时还分季节可贷肥料款与耕牛款，所有人都可以贷，今年有两个组贷有肥料款，没有贷耕牛款的，月利息不变，还是6.67‰，6个月还完。

其中发生的拖欠款：5640元。两户农户赵英勤、陈实有已举家外出。

组长赵英勤，已于07年8月全家外出，而他的贷款小组组员是赵英勤、罗忠林、王银成、陈实友、陈佰友，赵英勤交50元帮陈佰友入了股，占了一个名额，贷款是两个户头，2000元。而杨继宽是赵文学出钱入股的。赵英勤还贷有肥料款，组员是：赵英勤、陈佰友、王建华、杨继宽、刘美英，还是他任组长

制度没变化，会议时间没改变，还是每月23号，只是没有会议内容时，就只是收放款。会计熊宁因打人致残，07年8月离家外出，至今未归。

社区于07年9月23日开农户大会，以很少参加社区会议为理由，免除耿六芬社区妇女委员，提名增选了会计赵正国，出纳熊万明，副主任熊凤华。并分工，原出纳王勇任医疗金出纳，熊万明任大款（社区发展基金及利息，祖基已并为一项）出纳，赵正国任会计，杨德富任主任，熊凤华任副主任，管委会现无女性。

祖基的基金在捐赠后，他们合并了风险金，成为积累金，一直未放贷。在社区放贷的是两个大块，一块是大款（发展金），一块是医疗金，他们认为医疗金与大款分开，社区农户清楚，他们好管理。

CDF管理的主要问题：

1、原账本在原会计熊宁处，而主任与出纳不识字，只能靠记忆收款。已与管委会的一起到原会计熊宁家，请他家人拿出了账本，核对社区内的各种贷款数额，新会计确认账上余额。请马贵荣再到祖基，教做账，并请协助12底的年终决算。

2、误工补贴未落实，管委会仍是义务，问到为何，他们还是怕别人说闲话，说这么多年大家都是义务，为什么现在就不能义务了？此事请管委会在年终决算后按农户原来讨论的利息收入的百分比提取误工补贴，农户不欠管委会人情。但请管委会在今后的制度执行中按讨论好的制度制行，没做人情的权利。

3、管委会贷款只认小组长，贷款没有认到农户，产生冒名贷款，拖欠款。社区在审批、监督等方面，总是碍于情面，怕得罪人。社区工作有一丝的马虎，就会遗留下很多问题。本次与管委会讨论，要求更正管委会贷款只认小组长的做法。只认小组长，与国家扶贫贷款到了村委一级有什么区别？大家都会说，哪年的哪种贷款被村委哪个占了，你们贷不到，可国家贷款已经从中央到省到地区到县到乡到村了。此次我找到原来的管委会主任王德清，请他支持管委会工作，对贷款审批再把关。

4、拖欠款后，发生转款，担保人作用是什么？没有任何的体现。举家外出打工的两家农户，除贷有本金外，还贷有医疗金，而祖基社区的医疗金放贷需要有担保人。在问题出现后，担保人要求欠款应由本人承担，而管委会居然也同意了。

祖基人都很聪明，他们不认为钱是乐施会的，他们认为钱是大家的，用不着为了大家的钱而自己得罪人。我在社区找不到为了大家的利益牺牲自己的“傻子”，面对社区活动室全被孩子们打破玻璃的窗子与杨德富用社区积累买回来却没安装的玻璃，心中不是个滋味。能从祖基来高潮读书,至少8岁以上,寨子内用积累做了课桌,但无老师上课,付不起老师工资,而中心校高潮都还请有代课老师,无法派老师上课. 社区为孩子读书的事也是伤心。

5、帮人入股，组假小组多贷款。比如张三有股份，自己未入股或外出打工，李四掏腰包50元，帮张三入股，即成李四占有两个股份，以自已和张三的名，另组三户，即成5户联保，实际李四贷了双倍贷款，后整家外出打工了，造成拖欠。管委会监督组在审批时虽觉不合理，但有两个户头可以贷两份又好象说得过去。这属于捐赠当时的工作马虎，在审核股东证时，没有发现问题造成的。现在需要重新核定股东，有一定的工作难度，但也必须核定，才能免此患。

6、祖基还有个怪现象，高利贷仍盛行。原因多种多样，有被骗后借高利的、有原来急、病、用等事借高利贷越累计越多的、也有自身用钱没有规划到还社区贷款时借高利来还的。而借高利有到石门、高潮去借，还有在社区内放高利的农户家借。与CDF项目有一点关系的是，借了CDF，自身用钱没有规划，到还社区贷款时借高利来还。在社区内还谈到有的农户在借高利钱时也不管是多少利息，有时借了几百元高利，到年底被债主家赶走一头年猪的情况都有。

我08年4月再进祖基社区。重新核定股东户，在社区与大家一起找到合理的做法，尽量做好因做法改变而想不通的农户的思想工作。然后按照具体核查实账务，公开账务，促成管委会误工补贴、分红计算支出。在祖基21号的晚上组织的农户大会上，就公示的账务情况与农户讨论欠款追收等问题一直讨论到凌晨2点，祖基管委会还需要磨合，     CDF还需要几个月跟踪贷还款、审核贷款户与贷款小组，促进社区实实际际贷款。如果有可能的话，应该在投点项目在祖基做做农户用款规划与用款方向方面、社区组织建设、社区能力的培训。

CDF捐赠前和捐赠后的运作情况对比

7、卡房社区：

（入股金放入积累）

存折：（07年12月1日）

本金 10649.67元。

积累  2353.12元，

医疗金 2913.10元

农户贷款余额

本金：13917元（今年贷款余额，未访户）。本金中有去年的建房贷款2207.10元仍未收齐，转为今年贷款，现在张绍明欠1167.10元，其余两户各差520元。

    积累：6200元（31户平均放贷，每家200元，只认小组长，每月收款日由小组长交回利息，月息10‰，无还款期）。

    医疗金：300元

资金核对不合，电话管委会请核对，追了很多天后，管委会才回话，说建房款农户原来贷的8000元，未还完不好入账，所以农户还回的5800元未上账。另有2千6百多现金还在出纳手中，未存入信用社。

制度没变化，会议时间没改变，还是每月25号。

本金每月一次的还款，利息不变，农户贷还款正常。除建房款外，农户贷还款正常，无逾期还款。

 积累放贷6200元，31户平均放贷，每家200元，只认小组长，每月收款日由小组长交回利息，月息10‰，无还款期。与管委会沟通，积累金的放贷方式与信用社多年收不起来的多年老贷款找不到区别，已建议他们把收回按正常贷款放贷。

建议未还完的建房贷款按零还的方式，还回来的贷款入社区账，并存入信用社。建议社区年终决算，所有账务在社区公开。

社区监督情况还未了解到，但估计同样在没有外部监督的情况下，内部监督很难起到有效的作用。

卡房采集到的信息最少。

CDF捐赠前和捐赠后的运作情况对比

四、石门乡信用社状况：

石门乡唯一的金融机构， 5 个人，在岗 3 人。邵林是 06 年 4 月从黑土河过来任主任的，原来曾在石门乡信用社任过会计。现存款 300 多万元，贷款 400 多万元，差额是从县联社调入补充。贷款户 1000 余户，最大的贷款户 10 万元，是政府，已贷款 7、 8 年了。05年 10 月至 06 年 4 月石门乡信用社整顿停放贷款，主要是 5 个员工 4 个待岗学习，学习期间只有生活保障。现工作量特大， 14 个村的信用评级、建档、录入微机等工作，正常业务的开展，就 3 个人做，信用评级都主要靠村干部上报了。今年的利息收入 40 万元，主要是原来的老贷款回收利息（原来老贷款回收较难，很多只追回应交利息），现在的贷款不会象原来了，年息 7-8% ，先存后贷，按季揭息，直接在存折上扣划。

信用社查得社区存款余额：

祖基社区已换折，信用社按实名制进入微机操作，所得数据是07年10月31日存款余额，其余社区查得的是07年9月30日存款余额。

祖基社区：黄俊银本金  10039.60

          黄俊银基金  36740.47

          王勇（医疗）6421.37

荣合社区：59-30  荣合社区吴红（基金） 787.99

          60-59  荣合社区吴红（本金） 2373.17

新营社区：51-89  新营社区王玉华（甲）          4545.33

52-21   新营社区王玉华（乙）          35378.22

63-49   新营社区王玉华（丙公益金）    4816.26

70-58   新营社区王玉华（丁）          8684.10

72-19   新营社区教育助学金            16.15

新寨社区：57-69  新合社区文华云（甲）  11903.46

58-01   新合社区文华云（乙）  5122.76

64-78  新合社区马贵荣（丙）  729.88

71-87  新合社区马贵荣（丁）  809.32

高原社区：55-11  高原社区代堂虎    21314.14

56-40         高原社区代堂虎    294.37

苏科寨社区：53-50 年丰社区廖德光         15295.56

            54-79 年丰社区廖德光黄进贤   3245.78

            62-20 年丰社区黄进贤（丙）   653.62

            68-97 年丰六组妇幼保健金     1767.86

卡房社区：47-70  卡房社区罗来平           5857.89

47-70         卡房社区罗来平（基金）   2081.80

47-70         卡房社区罗来平（风险金） 1846.24

从信用社的资料中可以知道：1、现信用社人手少，但信用社主任很能干，在追原老贷款的同时，又贷新款，又在做信用评级，代管社区发展基金似乎不太可能。2、信用社按实名制进入微机操作，按季揭息，走入正轨，不用为存款利息不上折发愁，但同时实名制存款又带来社区存折用何人名字的问题，需要及时解决。

在项目办监管的时候，信用社接到中心的通知才可放款。在当时的情况下，信用社起到了一定的外部监督作用。现在完全由社区自己管理了，信用社是否还可以发挥一定的外部作用？我们只是可以从与信用社的交谈中了解一些情况，信用社无权干涉社区存取款。

五、石门CDF管理建议

2000年，威宁县项目办根据乐施会的策略，撤出其它项目点，压缩工作重心，在石门乡七个社区，协助社区发放社区发展基金26.5万元。重点开展社区发展基金及社区综合发展项目。

2006年，社区发展基金在七个社区长期、正常、有效滚动，由社区自我评估、自收自贷，自我管理账务，项目人员负责协助、监督、培训等，还贷率100%，平均资金年周转率为98%，其中荣合社区资金使用效率达192%。通过申请，乐施会又向石门七个社区补充社区发展基金120440.00元，并分别捐赠了石门七社区基金。

2007年12月，距最早捐赠社区发展基金的时间2006年3月18日已过了一年零九个月，而石门社区发展基金在社区滚动，在操作手法、还款率、社区制度上较原来有了一些好的变化，如：

1、社区本金的贷款上限已经由1000元调整到3000元。

2、以前贷款时担保农户在贷款申请上按手印，现在农户直接在会计帐簿上按手印，农户觉得这样手续更简便直接有效。

较原来出现了一些不好的变化，比如：

1、讨论后未执行的祖基、苏科寨的利息分配中，管委会的补贴未领或少领。

2、出现了捐赠后社区农户对分红有不理解的，主要原因是捐赠后工作减弱，社区宣传少了造成。

3、管委会、监督小组在执行原制度出现了执行不严，怕得罪人，造成拖欠还款。

由此建议：

1、每个社区搞年底决算，社区内公开所有账务管理情况。当年农户贷款、存折数目、利息收入、支出，按原来来讨论的制度实施情况，多少进入本金，每家分红多少。（已建议社区）

2、七社区在石门信用社存贷款实名制的问题急待解决。祖基社区已用实名，信用社进入省联网，存款利息按月揭息，其它社区存折实名制的问题急待解决；存取款实名制，并咨询公证处，对个人名实的社区公共贷款作公证。

 3、虽然在社区发展基金捐赠前，项目办在各社区为社区内部监督之事投入了很大工作量，但在没有外部协助的情况下，社区监督小组成员，实难开展有效的工作。社区内私心较重的个别强势人群，在没有了外部监督的情况下，他们会用尽一切方法，占有一切可能占有的资源。

外部监督应怎样解决？曾设想社区用本金存款，在信用社抵押，贷出更多的款项，缓解社区发展基金不足的问题，同时，信用社又可成为外部监督。但考虑到资金有风险时，信用社并不会去追款，而是会扣除抵押金。我在社区工作期间，只是凭借原来自己在社区留给社区农户对我的信任来工作，若有什么问题，只能用建议的方式提醒社区。建议乐施会在其它项目点，在以后的社区发展基金的捐赠时，设计留一个股分----乐施会监测股，实行不定期的外部监测，同时也给社区内监督人员撑腰，在社区内遇到强权，无法解决问题时，能提供帮助，适当干预。

 4、在石门工作时，有社区管委会提出几个户头并账，下一步将促进此工作。

5、促进社区农户自己在信用社取得信用资格，促进个人在信用社贷款，以补充社区发展基金在社区的缺口。

在捐赠之前，社区取款前需要中心通知信用社放款。现在，在七个社区，农户是怎么样防范资金安全的？例如，是否出纳一人既可取走存在信用社的社区发展基金？因为社区存款额度巨大，完全值得个别人冒这个风险。社区是怎样考虑的？

各个社区都有不同的考虑，据我的观察了解，荣合社区的资金基本上在农户手中运转；祖基社区一年多来存取款至少有两人到信用社；新寨、新营、苏科寨出纳员是社区公认的信得过的人，社区农户手中运转的资金是大部分，信用社存款额不大；高原的资金量不大，存取款有代堂云（社区主任）陪同； 卡房会计很强，出纳不会一人取走，如果出现问题，那可能是管委会集体作假了。

总的看来，石门七个社区的社区发展基金虽然还存在不少的问题，这些问题需要一点点的解决更正。但不管怎么说，七个社区的社区发展基金仍在运转，并在社区内起到了极大的作用。它基本解决了农户的贷款需求，使农户在生产、小生意的贷款能正常计划，生产生活水平有所提高；更重要的是它使社区凝集在一起，有事情一起商量，一起找发展的路子。

写在后面的话:

各位朋友,看了我发出的下石门的访点报告后，也许会对原来的做法有些怀疑，对石门基金的现状产生不满。其实不然，有些对石门发展基金的想法与各位沟通，借以增强大家的信心，肯定原来的工作。

    1、06年石门基金捐赠后，威宁项目人员按乐施会昆明办的要求，撤除对发展基金的管理监控，只能在一旁观察，由社区自主管理，由此我们工作也就针对生计扫尾项目了，从捐赠到现在是我第一次完整的查看七个社区账目与存折。其间发生的比如说06年底干涉新寨的选举，实属有些无奈，明知村长老陈介入的目的，再不干涉，时间长了会是什么样结果可想而知。而用什么方法推翻他既成事实的选举，我是想了很多办法才择其一而做的。有乐施会的监控在，他（各个社区都有强势不一，做法不一的这类人）会敬而远之。这是我的一个感受，就是在报告中提到的乐施会在捐赠股份划分时应设立一个监测股。

2、石门基金再无人管理的状况下已运转了一年多，还将继续运转下去。这得归功于与冯老师的电话邮件等的讨论，冯老师的诸多建议，大到捐赠入股方式，小到股东证上的女户主姓名的设计等，在石门基金的运转起到不可估量的作用。回顾当时的做法，并没有错，如果冯老师现在问到我对石门基金现在处理的方式，我也还认准捐赠与股份化。在新寨今年年底决算分红中，农户又踊跃入股，这就是一个好的例证。社区农户自己、民间、政府对其运转效果的肯定，我想这也是大家努力的结果。

3、我在社区了解到的情况，如实的在报告中罗列出来，没有做任何的隐瞒，并不想唱一出歌舞升平的戏。目的是能让专家学者们在讨论下一步工作方案时有问题的针对性，借以指导石门社区下一步的工作。请朋友们客观的看待这些问题，不要因此而泄气。运转了一年多，没有问题是不可能的，或大或小，或多或少，这些问题的解决是需要大家的智慧，这大家包括社区、你我、专家学者们。而做每一件事的过程，就是在不断的解决不同的问题中。石门基金的捐赠，本来就是“摸着石头过河”，找到问题，解决了就行了。我也并不是想项目办撤了，基金就与我无关了，石门的基金管理融进了很多人很多年的心血，我会一直关注的。

                                                  2008年5月5日